閱讀、夢、省思 ..Reading、Dreams、Reflections..

2004年10月15日

前言：
我從有計畫的閱讀理財書籍到現在,約莫讀了100本以上的相關理財叢書;從國中以零用錢存了6萬元,接著花光..然後月收入6位數沒有什麼存款..到花的錢比賺的多,甚至負債;直到現在的累積了不容易花完的小積蓄,算也洗了好幾次的理財三溫暖…在經歷過飛黃騰達與窮途潦倒的過程中,我發現收入的高低與理財的進度並非完全是正相關,雖然一個人賺多少錢對於理財有絕對的關係,不過我感到更重要的是你的理財觀念是否正確,你對於自己的個性是否了解?進而改善自己不足的地方.這2各方面我相信是最重要的關鍵.本著自己理財觀念90分,執行力尚在及格邊緣的我,仍不斷的修正自己的個性與步調,而在摸索的過程,財富就逐漸的累積了,當執行力與觀念同步調之日到來之時,我相信發達之路亦不遠矣!

我希望可以呈現一個完整的哲學,使你可以了解,如何在存錢與投資的狀況下,仍然可以追逐你想要的任何你覺得你擁有後會更快樂的東西;如何在不斷還清負債的情形中,逐漸累積你的安全感,讓你發現有更好的機會的時候可以勇敢一博;更希望透過理財的過程中,讓你了解自己衝動購買的原因.與如何有效的降低自己的欲望…當然篇幅有限,我盡量用檢短的文字,詳細的說明.

1. 論語說:吾日三省吾身的理財版是記帳:

記帳的紀錄目的只是其中之ㄧ,記帳是為了檢視你的錢都到花哪裡去了?並思考這筆錢該不該花?(當你將帳簿細分為一般支出與娛樂支出時,你記帳的時候就會檢討一次)進而降低你的開銷,最終目的是要算出你的最小平均月支出是多少?(讓你下個月有一個花費進度表可以維持平衡)以便往後推算出你的安全存款水位.

比較好的方式是看年平均收入支出,因為時間拉長會比較準確.動盪幅度較小,我個人是從1987年統計至今…10年去算,就很準了.

2. 每月進帳的錢先盡量扣除`:

拿到錢的當下就應該先提領所得稅其他帳戶 (別自己騙自己,你根本沒賺這麼多錢!你花的可是稅後支出) 報為已列帳他用支出,但這筆錢仍應算為你資產淨值的ㄧ部分.

扣掉你上個月的開銷之後,其他錢直接先存到另一個戶頭,這各戶頭叫做安全存款(可存定存),你至少要有半年至1年的安全存款之後(平均月支出*12),才可以開始投資.安全存款是讓你急用時使用,沒有這筆錢,你的投資都是不穩定,因為投資的變現風險高,假設你極需要錢,認賠轉現(搞不好在谷底),或認賺轉現(少賺)都不是好事.

毎個月收入的5~10%拿來做娛樂開銷,另外存到娛樂帳戶裡面,你所有的娛樂,包含奢侈品,贈與,上館子,泡妞…都要從這扣,沒花完的錢繼續累積,(賺錢當然要爽一下,不然賺錢要幹嘛?只是請你一定要有節制)不夠的話請你還要先等到累積到足夠為止再去享受,請你試著回想你上一次努力存錢要買一樣東西是多久以前的事情,刷卡或借錢是花掉你未來賺的錢與時間,而且借錢會讓人懦弱,當你刷卡就有錢花的時候,你賺錢的動力與花錢的愉快心情就被剝奪了!

有一個定律(我忘啦!請參閱萬寶週刊特別號2)是觀於你收入增加的時候,你雖然花費也增加了(這是必然現象!凡人不可能賺多賺少花的一樣多.)不過基本開銷佔總收入的比例一定會下降.所以重點是花費如何才不會升的太快?你假設有加薪,或天外飛來橫財,多出來的一半直接存起來或投資,另外ㄧ半2等分為一般支出與快樂支出.這樣的緩衝機制可以使你保有更多機會;同理,你的負債假設在半年~1年內無法一口氣清掉(投資什麼,保證獲利?答案是消費性負債)請你繳最低應繳就好,其他當做安全存款,如果你每次剩餘的錢都全部丟進去負債中,你的日子會過的很徬徨,因為你不能一天沒有收入,更不能有突發狀況需要花錢,可是要謹記一個前提是不能再有新債增加了.在還債的過程中,你也累積了安全存款,你也不怕公司倒閉或轉換跑道,因為你早已準備好了餘裕.

3. 投資理財沒有捷徑,一步一腳印,先有根(記帳),再有莖(安全存款),才有葉(投資.經濟獨立與經濟自由),最後是果實(被動收入).基本功不扎實,投資失利就又回到種子一顆啦!!

當你擁有經濟安全保障後(半年~1年安全存款)就是該追求經濟獨立的時候,這時玩一些風險性低的基金或貨幣,高風險的股票請維持在總投資金額的5~10%以下,理財基本功夫要扎實才可以打組合拳法或套招,未有穩健馬步便將資金投資股票或將全部資金拿去投資其實有其風險性,假設你輸了,就連基本的保障都沒了,而你可以輸幾次呢?沒有安全存款之前,千萬不要投資,錢可以輸,日子不可以不過,投資理財是一輩子的事情,不用急於一時,能夠撐到最後的才是贏家,

雖然年輕人時間成本多,應該著重於高風險,高獲利的投資標的物上面,不過以結果論,玩國內股票的100個.99個輸錢,相對期望值實在太低,而且股市有多頭與空頭,只做多的話,輸錢只是早晚而已.一來一回手續費與證交稅又高(來回60次,資金耗損就達100%).應該要作全球化的佈局,不應將所有資金侷限在經濟規模太小的區域

要怎樣才能經濟獨立(指投資效益高於年支出),這各我還在研究,無法宏觀全局,更別提經濟自由(投資效益倍數成長)的高深殿堂了.有領悟出大法,有實際績效,並有標準流程的話,在跟大家分享.

4. 如果你不是投資者,你賺到的錢永遠不夠用.你必須創造系統

領薪水的人就好像每個月去河邊舀一杯水,然後倒到一個有洞的木桶裡面一樣,杯子在大,水還是有漏完的一天,所以你必須從河邊建造一條水管到你的木桶上方,而這個賺錢方式稱為被動收入,只是要能每個月幫你創造現金進帳的方法都是(收房租.販賣機…等)被動收入可以讓你賺到時間,賺到時間後收入才有倍增效益,不然升遷的加薪都只是等加級數. 你正再修建一條管道?還是吃力的拖著桶子?

請你千萬不要為了多賺錢而超時工作(但不代表你就不用認真工作,需要上班幾小時,那個時間就盡全力上班)也千萬不要兼職.(這樣只是水杯變大而已…)要開發第二個收入來源,賺取多次報酬.(SOHO族.版稅.智慧財產授權費.傳銷…等)這樣你才有另外一個支點,也是在分散你的職業生涯風險.

問問你自己：賣掉你的工作,你能得到多少?(答案是0).因為上班的本質就是工資. 所以請忽略妳的經濟問題,考慮你真正想做的工作.

假設你的底薪不高,卻可賺取額外的獎金或其他津貼,那代表公司可能把你列為流動性成本,你的不可取代性不高,因為你會的大家也會,這種工作基本上不容易做一輩子,公司賺錢的時候,你沒事;公司利潤被壓縮,或經營不善時,你的風險就很高,所以請思考你那ㄧ行業中,次高位階需要的是什麼能力(參照104銀行徵人條件就可以瞭解!),然後朝這方面的專業去進修,累積經驗.等你學會你主管所需要的全部技能,升遷之日相信不遠矣.你老了才有飯吃.

理財實例說明：

1. 假設妳一個月的平均月收入是4萬元,那你的年收入(至少48萬),要繳的所得稅是第二級(37~99萬)稅率13%,所以你要先扣4萬*13%=5200元,存到所得稅帳戶;你剩下34800元中扣掉你的房租(假設5000元,此處包含水電,網路..等),再扣掉三餐加日常花費(假設5000元),再扣掉娛樂支出(4萬-所得稅)*10%=3480元,妳總共剩下21320元,你要先把這些錢從薪轉帳戶中提領出來存到另一個安全帳戶中(鵝帳戶),剩下來的錢就是你這一個月所能花的錢了,想辦法節約花費,在月底的時候薪轉戶中仍然要有錢剩下來,再存到鵝帳戶中.
 何種人最需要節約?準備結婚的人.準備生小孩的人.準備龐大支出的人.準備退休的人.準備逐夢(創業)的人.固定薪資收入的人.

2. 在此不同的地方在於,如果你這各月決定快樂支出是10%.那麼沒有花完的部分,存到你的快樂帳戶之中,如果你收入下降,或覺得比例太多,你可以試著降低比例.而一般開銷剩餘的部份是直接存到鵝帳戶之中.

3. 妳可以同ㄧ家銀行開好幾本戶頭,只要你去不同的分行開戶就可以了,同行內轉帳是不需要支付手續費的,很方便不是嗎?或者你也可以使用中信,台新..等等.提供ATM存款的服務,可以讓你晚上下班後直接存錢,不必臨櫃,或者被扣手續費.
 對不定期(各種年費.會員費)的或意外的開銷(修車.手機掉了.家裡急用)可以以[年]為單位編列,保持預算的彈性及靈活度.

4. 直到你的鵝帳戶中有半年到一年的生活費為止,你才可以投資.而你的鵝帳戶需要多少錢呢?假設你每個月結約後(平衡的節約,並不可以到活的很辛苦的程度之下),你算出自己的平均月支出為[5000(房租)+5000(三餐及日常)一般支出]+[3500快樂支出]=13500元,那你半年的安全存款為13500*6=81000元,假設你因為某一個月的衝動性花費大大超過預算,導致你的平均月支出提高,那你的鵝帳戶也應該提高,否則代表這個鵝帳戶對你而言不夠安全;所以你應該要有一個表專門來計算你的平均月收入到底是多少?進而計算出鵝帳戶的目標.法璋現在再大改版”tfajang所有記錄專用表2005”(包含理財,人際.進修.自省.日記.夢想板等)倔時會給大家.

 安全帳戶又稱為鵝帳戶的緣由起於童話中會下金蛋的鵝,有這支鵝活著才會不斷下金蛋,你把鵝殺了,金蛋也就沒有啦!

 在你單身且不需要負擔家人養育責任的時候,支出/收入比不可以大於0.5,當然比列高的原因也可能是你的收入過低(請思考多賺錢的方法),成家後的財務情形不如單身時單純,從結婚到小孩的撫養.照顧與教育.保險花費的程度都是不一樣的狀況,tfajang也有研究,也研究自己要到哪一種經濟能力才可以結婚,在此因距離大家的婚期遙遠,不多做說明.不過簡單一句話就是：理性的消費行為,是將組織家庭的人最重要的課題！

5. 等你達到安全水位後,你多的錢需要拿來投資理財,同時也要讓安全存款不斷增加,因為這也是你的安全感,購買基金的方式很多,你可以去開一本綜合理財帳戶,或者請本會的理財顧問之ㄧ,鄧老師代為服務.在此不贅述.

接下來跟大家討論節約的方法,許多的小技巧是我多年來鑽研的心得,再此也一併與你分享：

1. 對物的處理方法,譬如,辦公桌旁依照一併的邏輯排列,井然有序的文件夾,或將地板上的清潔一番等,都是你邁向簡易.節約的決定性一步.你在你的收存系統達到75%的負荷量時,就應該採取行動,把東西分為[好棒喔][垃圾]與[問號],處理方式就像字面所解釋那樣,如果你只是購買而不丟棄任何東西,那很快的,你就需要更大的房間去裝下這東西.問問你自己,這個東西,我該留著,這樣可以訓練你買東西時的判斷力,不是[好棒喔]的東西就先擱著吧.

2. 租屋成本降,支出才會降,當你租金便宜時,你存的錢財會多,人類有妥協的機制,住豪宅與小套房的人生活滿意度不會差太多, 我個人覺得租屋成本不可以超過月收入的1/5(坊間書籍是說1/3).租金省下來購跨出理財的第一步了

 所購買房屋的價錢不能超過年淨收入的4倍,不然你的債務與投資分配比列就過高（Bodo Schafer的師父說的）

 買車的錢不能超過月收入的2倍,因為車子折舊率很高,至少每年損10~20%(用二手車年份與價格關係回推),人家10 E身價張松允賺到人生第一個１０００萬才買車喔！(他現在有6臺車)

消費五大金科玉律：

1. 不過度依賴廣告：
買東西時,請比較效益,請問你家裡是不是有Lux或多芬.mod’s hair呢?如果有的話,
妳可能在無意中,幫廠商轉嫁了廣告成本,價錢差很多喔,自己比較看看(最便宜的是某知名品牌,不打廣告1000c.c.裝99元),我是不看廣告就不看的那種人,連負面新聞都轉台,這樣可以避免潛意識著床.唯有用超低價買到好用.耐看的東西,才是真正佔了便宜.面對各種低價商品時,試問自己兩各問題：1.我真的需要他嗎? 2.我使用它的機率高嗎?

2. 選擇適當的購物時機與購物地點：
這點我相信不用特別強調,不過我要說的是：這各世界上最貴的成本是時間,在多的錢都買不到時間,你的時間花在哪裡?你的成就就會在哪裡.所以與其花一整天去比較哪裡便宜個50元,不如直接購買省時間,至於要省多少錢才值得花時間?請自行判斷.

3. 事前的預算規劃與事後的支出紀錄：這就我說的記帳啦!
 買的起是一個錯誤的購買理由.

4. 勿濫用信用卡或其他各式卡類消費：信用卡可用,不可循環.而且刷了多少錢之後,就要直接從皮包拿出等值的錢收到一個信封裡面,這樣心理狀態才對等,不會讓你有沒花錢的感覺.

5. 控制個人消費慾望
 要花錢之前,請思考這個東西妳是需要還是想要,需要的東西可以買,想要的東西,先記錄在夢想版上面,等你的快樂帳戶裡面的錢足夠時,再奢侈一下.

 去大賣場時,不要推手推車,要買什麼進去前要先想好,買要買的東西後就離開,不然推著車往往會買很多計劃外的東西,不過或許不推車也是一樣買一堆東西吧?

 一件東西假設超過500元,你又很想買,最好馬上離開,就是不在第一次時就購買就對了,利用這個原則,往往幾天後,你就沒了買那個東西的衝動.所以如果你今天不打算多花錢,千萬不要往你最沒有意志力去克制消費的地方閒晃…(不小心就開去啦!)

最後跟大家來個結語：
我覺得投資理財是一輩子的事情,因為人生就好像在玩一場大富翁!我看了那麼多所謂的機會，做了許多的工作，包含各種的職業，覺得人只是在玩一種遊戲，每個人都要玩到死，而這個遊戲就是大富翁。只是比起紙上的那種：範圍更大，選擇更多，下場也更極端。

讓tfajang說一個故事給你聽

從前有一個小孩子，他的名字叫做［你］，你一直覺的錢夠用就好了，你更想淡泊名利，想與世無爭，可是你並不知道他自己生活在一張遊戲盤上，你只是沒有跟著大家丟骰子，留在原地。每天，你看著大家一圈又一圈，繞來繞去，覺得大家無聊；可是他們看你可以一起前進，輪到你丟點數時卻放棄，更覺得奇怪？你阿!你幹麼不玩呢？你說:那不是我的STYLE，而且我要看電視。還要看漫畫，我沒有時間。

當大家殺的死去活來，有的進監獄，有的拿到一堆災難卡，被扣錢，你感到欣慰，還好我沒有和他們一樣，不然日子就可了！想那麼多幹麻？你只是留在原地，除了上班的薪水之外，你沒有賺錢，更沒有賠錢，手上的本沒有差太多。

直到有一天，你結婚啦！你的孩子出生了，爸媽也老了，你要養這些一定要照顧的人，需要更多的錢。你不動不行了！因為花錢的速度大於賺錢，儲蓄率負成長，老本在耗損。結果發現不管丟了幾點，上面總有別人已經蓋好的房子，要繳過路費；繞了好幾圈，就是發覺不到有尚未出售的土地。一直轉啊轉，卻只能一直付錢給別人，幸運的話抽到一張好卡片，賺個小錢，倒楣時還要被罰。你開始苦惱了！因為你不知道要怎樣才能當這個遊戲的贏家，但是隱約感覺輸的機會比較大，因為你甚至還不太懂這個遊戲的規則，連如何擲骰子才會有效果都還要問別人呢?

不過你還是有些慶幸，黑嘿！因為擁有最多資源的人，他也還沒下場，他也跟你一樣，繼續的沒有停止的繞啊繞，只能停在盤上稍做喘息。因為本遊戲，不是你賺得多少錢後就能獲勝，更沒有時間限制，要強迫你玩一生的。你後悔了！反正後來還是要玩，那當初還不如早一點進場。千金難買早知道！你當然最後像伊索寓言中在夏天唱歌後來凍死在冬天的蟋蟀一樣，沒個好下場囉！

令狐沖說過：人沒有辦法退出江湖，因為人就是江湖。

不過我覺得這各說法有些極端，而且我們不能被武林盟主的成功學所影響，而導致狹隘的世界觀，我覺得人的生活要平靜，那是心境的目標；因為人比人氣死人，除非你是最窮或者是最富有的那個，不然你的財富一定是比較級，不過還是要穩健的累積財富起來，在體認到自己的平凡下，一步一腳印，去充實自己所不完備的智慧。我知道有一個國外有錢的高手說過：致富很簡單，你只要把致富所需的智慧學起來就可以了！以這句話和會友共勉，祝大家每日都有每日的進步！有恆心，有毅力，一直做下去！

ps.這是喬治組織經驗經流會(EEM)時與會友分享的文章~不過裡面諸多個人觀點，請您參考參考就好，若有什麼建議、更好的想法，也請您給我指教喔!謝謝。