1997年時,清崎撰寫《富爸爸,窮爸爸》,語出驚人地告訴讀者:「你的房子不算一項資產」。在批評聲浪四起之際,《富爸爸,窮爸爸》這本書卻在國際間成為暢銷書,也是在《紐約時報》(New York Times)暢銷書排行榜上蟬連最久的書籍之一。

  《富爸爸,窮爸爸》這本書跟房地產無關,而是闡述理財教育的重要性,讓你和你所愛的人能夠提前預作準備,安然度過富爸爸預見即將到來的金融動亂。

  近幾年來,尤以金融海嘯後,房價開始暴跌、法拍屋激增之際,幾百萬名屋主從個人慘痛的經驗中,領悟到富爸爸果然睿智。

   現在,我們都知道房子是一項負債,房價可能上漲或下跌;現在,我們都知道投資股票可能會虧大錢,我們也知道錢會貶值,就算把錢存起來也可能賠錢。這就是 為什麼「財務IQ」(Financial IQ)比以往更加重要的原因,在金融時局動盪不安的世界裡,你的財務IQ就是你擁有的最佳資產。

  許多全球經濟問題從1971年美國取消金本位制就開始醞釀,直至今日,我們仍然使用舊的金錢法則來面對財務問題:努力工作存錢、還清房貸、車貸、投資股票、債券和共同基金……等,也難怪一有金融威脅,就讓許多人血本無歸。

  清崎看到如此的現象,決定傾囊相授,教你新的金錢法則,如何愈精明就愈有錢,一步一步地提高你的財務IQ。

本書特色

   暨《富爸爸窮爸爸》系列書籍之後,清崎再度出招,這次說的是不是如何賺大錢,而是從根本說起,讓你在財富的基礎上扎根,也就是先厚植你的財務IQ再來談 論財富。本書訴諸財務狀況不佳者大多沒有開發自己的天賦,卻沒有在財務方面讓左腦、右腦和潛意識等全腦並用,所以他們很可能繼續窮下去。

  清崎將人們成功法則貫徹於本書之中,他認為,每個人都可以訓練自己的左腦瞭解理財這項主題,讓右腦提出創意解決方案,讓你的潛意識維持在興奮狀態而非恐懼狀態,然後採取行動,同時願意犯錯與學習,你就能創造奇蹟,就能開發你的財務天賦。

作者簡介

羅勃特.T.清崎 (Robert T. Kiyosaki)

   出生於夏威夷的第四代日裔美籍人士。在紐約接受大學教育,隨後加入美國海軍陸戰隊,並參加越戰。越戰結束後,至全錄公司工作。1997年創辦衝浪者錢包 公司(Surfer Wallets),率先推出尼龍魔鬼沾錢包。1982年,他創辦一家國際教育公司,向遍及全球的學員講授商業和投資課程。1994年,47歲的羅勃特賣掉 自己的公司,實現了財務自由,提早退休。退休後,羅勃特與商業夥伴莎朗.L.萊希特女士撰寫了《富爸爸,窮爸爸》、《富爸爸,有錢有理》、《富爸爸,提早 享受財富》、《富爸爸,富小孩》、《財富執行力:富爸爸的槓桿原理》、《富爸爸商學院》、《富爸爸辭職創業》等書。

  目前,富爸爸系列叢書在全球已銷售超過2,800萬冊,攻占亞洲、澳洲、南美洲、墨西哥和歐洲等地的暢銷書排行榜。2005年,清崎以前25大頂尖暢銷書作者的身分,名列亞馬遜網站名人堂(Hall of Fames)。

一、財務智能是什麼?
二、致富必備的五大財務IQ
三、財務IQ#1:賺更多更多錢
四、財務IQ#2:保護好你的錢
五、財務IQ#3:錢都編列預算
六、財務IQ#4:懂得用錢賺錢
七、財務IQ#5:善用理財資訊
八、財務健全
九、培養你的理財天賦
十、提高你的財務IQ:實際應用篇

自序

金錢並不邪惡

  教育體制的重大缺失之一就是:無法提供學生理財教育。教育家似乎認為,金錢有某種類似宗教或狂熱崇拜的污名,他們認為愛錢就是萬惡之源。

  我們大都知道,愛錢並不是壞事,缺錢會造成不幸。我們明明痛恨自己的工作,卻還要痛苦地工作,那才不幸。努力工作,賺的錢卻不夠養家糊口,那才不幸。對某些人來說,債台高築又無法脫困,那才不幸。為了錢跟所愛的人吵架,那才不幸。金錢本身並不邪惡,錢只是錢罷了。

你的房子並非資產

   缺乏理財教育也會讓人做出傻事,或被傻子給騙了。舉例來說,一九九七年時,我剛出版《富爸爸,窮爸爸》一書,我在書中寫到:「你的房子並非資產,而是負 債。」結果引發抗議聲浪。我跟那本書都遭受到相當嚴厲的抨擊。許多自稱理財專家的人士在媒體評論我。十年後,也就是二○○七年,當信用市場瓦解,幾百萬人 在金融市場中慘賠,許多人賠上自己的房子、有些人甚至宣告破產,有的則因為房價暴跌,房屋現值跌破市值卻還要照繳房貸,這些人痛苦地發現自己的家其實是負 債、不是資產。

過時的建議

  現在,許多財經專家繼續建議大家:「努力工作存錢、還清債 務、省吃儉用、分散投資共同基金。」這項建議的問題在於,這根本是一個爛建議──原因很簡單,因為這是一個過時的建議。金錢法則已經改變了,在一九七一年 就改變了。現在,我們處在新資本主義的時代。存錢、還清債務和分散投資,這樣做只在舊資本主義的時代裡奏效。現在還奉舊資本主義「努力工作存錢」為箴言的 人,將在新資本主義中繼續為財務傷透腦筋。

理財資訊泛濫,理財教育卻欠缺

  作者認為,我們的教育體系缺乏理財教育,簡直就是殘酷邪惡之事。在現今世界,不論貧富、聰明與否,理財教育都是生存所不可或缺的。

  大多數人都知道,我們目前生活在資訊時代,資訊時代的問題在於資訊泛濫。現在,我們的問題就出在有太多的資訊不知如何消化。從以下的公式中,大家就可以明白為什麼理財教育如此重要。

資訊+教育=知識

   沒有理財教育,人們無法將資訊處理為有用的知識。沒有理財知識,人們就會為財務傷腦筋。沒有理財知識,人們買房子,還把房子當成資產;或是傻傻的存錢, 卻不明白從一九七一年起,他們的錢不再是錢,而是「貨幣」;或是不知道好的債務跟壞的債務的區別;不懂有錢人為什麼賺更多錢卻繳更少稅;或不知道投資大師 華倫.巴菲特(Warren Buffett)為什麼不吃分散投資那一套。

盲從的袋鼠

  沒有理財知識的人們,只好找別人告訴他們怎麼做。而且,大多數理財專家的建議是,努力工作存錢、還清債務、省吃儉用、並且分散投資共同基金。他們就像只跟著帶頭者跳躍的袋鼠,迅速奔向懸崖峭壁,然後跳入波濤洶湧、詭譎多變的金融大海裡,還期望可以平安地游到對岸。

這本書跟理財建議無關

  這本書不會告訴你做什麼,也跟理財建議無關,而是讓你對理財更精明,讓你可以自行處理理財資訊,並為自己找出通往理財的康莊大道路有關。總之,這本書的論述重點是:愈精明就愈有錢。

§內文1

第十章 提高你的財務智商:實際應用篇

這本書的宗旨就是要開發你的財務智能並提高你的財務智商。

你必須具備這五種財務智能(Financial IQ):

財務智商#1:賺更多更多錢
財務智商#2:保護好你的錢
財務智商#3:錢都編列預算
財務智商#4:懂得用錢賺錢
財務智商#5:善用理財資訊

方能致富並獲得成功。這件事說起來容易,做起來可不簡單。開發你的五項智能,是你一輩子要做的事,不是一天或一年可以完成的事。我目前還繼續努力開發我的智能,我也鼓勵你這樣做。

許 多理財顧問建議大家要長期投資。其實,他們真正的意圖是,要你把錢交給他們,這樣他們就可以長期抽佣。這種建議的問題在於,你根本學不到東西。到最後,你 未必在財務上更加精明,而且你也沒有開發你的財務智商。最糟糕的是,大多數長期投資人都投資高風險、低報酬且個人無法掌控的投資。

與其盲目聽從理財顧問的建議,你或許想考慮長期投資讓你強化全腦開發,並提供機會加強個人財務智商的過渡環境。你應該尋求以實際方式讓你開發全腦及個人天賦的過渡環境。

成為企業家要具備怎樣的條件?
我 們大都知道,企業家是世界上最有錢的人。目前聞名全球的一些企業家包括:維珍集團創辦人李察.布蘭森(Richard Branson)、房地產大亨川普、電視名嘴歐普拉、蘋果電腦創辦人史蒂夫.賈伯斯(Steve Jobs)和媒體大亨魯伯特.梅鐸(Rupert Murdoch)。

有一項爭議迄今仍未有定論,那就是:「企業家是天生的或可以後天養成?」這個問題之所以被提出,是因為有些人認為特定 人士或具備神奇力量才能成為企業家。對我來說,成為企業家其實沒什麼大不了。舉例來說,跟我住在同一社區的高中女生,就請同學替她工作,讓她的褓姆生意蒸 蒸日上。她就是一位企業家。我住的社區裡還有一名年輕男孩利用課餘時間經營幫人跑腿辦事的生意,他也是一位企業家。大多數小孩都天不怕、地不怕,可是大人 們卻剛好相反,只因為害怕而猶豫不前。

企業家的二項特質
現在,有幾百萬人夢想要離職,自己當老闆,經營自己的事業。問題是,大多數人來說,他們的夢想只是夢想,絕對不可能成真。真正的問題點在於,為什麼有那麼多人無法追求自己當老闆的夢想?

我的一名友人對這個老掉牙問題做出最好的解答,他說:「企業家有二項特質,那就是:『無知和勇氣』。

這項簡單判斷其實意義深遠,它不僅道出企業家精神,也說明為什麼有些人很有錢,然而大多數人卻沒錢。舉例來說,有那麼多成績一流的學生無法致富的原因之一就是,他們或許很聰明,但卻缺乏勇氣。還有更多人則是既不聰明又缺乏勇氣,要想致富就比登天還難。

二名髮型設師計的故事
我有一位朋友是相當傑出的髮型設計師。說到讓女人變美這件事,他簡直就是魔術師。多年來,他再三談到自己要開一家髮廊。他有遠大的計畫,但可悲的是,他目前還是在一家大型髮廊工作,還經常跟髮廊老闆吵架。

我另一位友人的老婆厭倦空服員的生活。二年前,她離職並到美髮學院修課,想成為髮型設計師。一個月前,她為自己開的髮廊舉辦盛大的開幕活動。她開的那間髮廊環境相當棒,已經吸引一些最優秀髮型設計師跟她一起共事。

當我那位髮型設計師老友聽她的髮廊開張了,他說:「她怎麼可以開髮廊?她根本沒有才能,也沒有天賦。她又不像我是在紐約受過訓練。況且,她根本沒有任何經驗。我認為那間店一年內就會歇業,她會失敗的。」

她 或許會失敗。根據統計數字顯示,九○%的新創事業都是在創業五年內關門大吉。但是,這個故事的重點是,無知和勇氣對你的人生造成的影響。在這個例子中,一 位髮型設計師有天賦卻沒有勇氣,另一位髮型設計師沒有經驗卻有勇氣。依我來看,無知和勇氣之間的這種關係正是人生的本質。

一九七四年時, 我沒有工作、沒有錢、也沒有太多經商經驗。我根本無法縮衣節食,因為我當時沒有任何收入。我也沒辦法分散投資,因為我沒有錢可以投資。我什麼都沒有,只有 勇氣。在現實世界裡,勇氣比成績優異更重要。你必須有勇氣去發現你的天賦、去開發你的天賦,並把你的天賦貢獻給這個世界。

隨時牢記:你的 心智擁有無限的可能,你的疑慮卻是有限的。《地球顫慄》(Atlas Shrugged)作者艾恩.蘭德(Ayn Rand)說:「財富是人類思考能力的產物。」所以,如果你準備好改變你的人生,就找出讓你能開發全腦思考並且愈來愈富有的環境。搞不好,你就會找出你的 天賦。

沒有人是孤島
我們活在一個回饋的世界裡。我們踏到體重計上,就能知道自己有多重。如果體重計顯示我們胖了五公斤,我們或許不太喜歡這項回饋,尤其是當我們已經超重十公斤時。當醫師幫你量血壓,幫你抽血檢驗,他就是在尋求回饋。

回饋很重要,是讓我們得知本身與所處環境之相關資訊的極重要來源。問題是,如果我們喜歡回饋,我們的潛意識腦可能會封鎖、曲解、減弱或否定回饋資訊的重要性。

我 從海軍陸戰隊學到的最具啟發性教訓之一是:回饋的重要性。當我把事情搞得一團糟時,就會獲得相當強烈且直接的回饋。我跟富爸爸共事時,也取得同樣強度的回 饋。我跟川普合作寫書時,我也從川普那裡獲得相當迅速且直言不諱的回饋。如果不是我當年在軍隊裡受的訓練或跟富爸爸共事的經驗,我知道自己絕不可能有機會 跟川普合作。他的回饋相當迅速、一針見血也相當直接。我知道如果我跟川普爭論、不認同或不聽從他的回饋,我就不可能跟他共事,也不可能從他身上學到那麼多 東西。

我提及此事,因為現在我們當中有很多人都在不允許回饋、不能直率誠懇回饋的環境中工作。許多學校和企業因為怕吃上官司,所以不敢跟你說你必須要聽的事。許多朋友和同事會在你背後數落你,因為他們沒有勇氣當面跟你說。這不是一個健全的環境,而是一個功能失常的環境。

健 全的環境會提供回饋。如果你願意接收回饋,生活會持續不斷地提供你寶貴的資訊,而且大多數時間,這種回饋是免費的。每次你打開薪水袋看到自己因為繳稅被扣 多少錢時,這就是回饋。如果你的債權人打電話來要求你還債,這也是回饋。如果你更努力工作,賺的錢卻不夠,這也是回饋。如果你花太多時間工作,花太少時間 在家,這也是回饋。如果你的小孩吸毒被捕,這也是回饋。如果你的朋友都很失敗也喜歡失敗,這也是回饋。這些都是重要的資訊,現實世界正設法告訴你一些事。

你 的生活水準就是回饋的一項重要來源。如果你目前住在讓你覺得貧窮的房子裡,那就是回饋。如果當你寧可開林寶堅尼跑車,但卻開一部便宜車時,那就是回饋。生 活水準只是你覺得最習慣的水準,未必表示舒適、廉價或有所妥協。生活水準表示你喜愛你的住宅、朋友和職業並以此為傲,而不是欣羨別人的生活水準。而且,這 並不表示藉由舉債來提升自己的生活水準。我的重點是,先找出讓你可以學習、變得更精明、然後更加富有的絕佳環境,藉此提升你的生活水準。

要取得世上最有用的資訊,你不必唸名校、不必找一份好工作或閱讀曠世巨作。你只要仔細觀察你的周遭並傾聽回饋。

關於回饋,你必須瞭解以下這三個重要事項:

1. 有勇氣敞開心胸接納回饋。如果你想改善現況,就尋求更多回饋。這就是教練和良師對於成功人士如此重要的原因所在。成功人士尋找更多回饋,他們廣納建言。

2. 唯有在被要求的情況下才提供回饋或建議。當人們沒有要求你提供回饋時,即使他們知道你提出的回饋正符合他們所需,他們還是會因此發怒。古人說的好:「別教豬唱歌,這樣做只是浪費你的時間,也惹豬生氣。」

3. 騙子會說你想聽的話,而不是你該聽的話。騙子會以見聞不廣且意志薄弱者為下手的對象。他們會針對你的弱點,然後設計一套符合那項弱點的行銷訊息。在金錢世界裡,即使像巴菲特這種最精明的投資人並未分散資,也不建議縮衣節食,但是騙子已經讓大家相信分散投資和縮衣節食是很明智的做法。

巴菲特以他自己的生活水準度日,他的生活水準跟川普的生活水準截然不同。巴菲特住在內布拉斯加州奧馬哈市,川普住在紐約市。重點是,二人都有足夠的收入,只要他們想住在世界各地、想過任何一種生活水準都沒問題。他們對於自己目前的狀況都相當滿意。

更重要的問題是:

1.你現在住在自己想住的地方,過著自己想要的生活水準嗎?
2.你分散投資並縮衣節食,好讓騙子可以有好日子過嗎?
3.你目前正跟自己想要交往的朋友與人士來往嗎?

如果你想變得更健康、更精明、更富有、也更幸福,你就要密切留意你自己的回饋。它正在提供你世上最重要的資訊。不管你喜不喜歡你的回饋,如果你有勇氣傾聽它並從中學習,你就會成功。

書摘:

我得告訴各位,我看這本書到84頁時,才拿出我的螢光筆畫起重點。前面83頁,說了太多在富爸爸系列說過的東西,而且一個章節之中。同樣的內容重覆又重複,感覺上是在混頁數。不過若你以前沒看過富爸爸系列叢書,或許前面83頁所提的內容就是你必須了解的基本概念。精讀了「富爸爸窮爸爸」、「富爸爸有錢有理」的讀者,直接翻到84頁開始讀吧

許多人因為害怕而不去追尋他們的夢想。因為他認為,如果開始追逐自己的夢想,失敗時該怎麼辦?

問題絕對不會消失不見。每次你位問題找到一個解決方案時,就會有新的問題出現。關鍵在於:明白解決這些問題的過程會讓你致富。這世界上有太多的問題尚待解決,就代表著你有太多錢可以賺。問題是,你想要解決哪些問題?你解決的愈多,你就愈富有。

真正的資本家是認清問題並創造產品或服務來解決問題的人。如果你的產品或服務有較高的認知價值,就可以索取較高的價格。

收入有三種:薪資收入、投資收入、被動收入。

「經紀人」其實就是推銷人。在金錢世界哩,有股票經紀人、債卷經紀人、房地產經紀人、保險經紀人等。有趣的是,大多數人向這種推銷員取得理財建議,而不是向有錢人取的理財建議。如果你遇到一位有錢的經紀人,妳必須問他是否因為本身的推銷能力或理財能力而致富。優秀的經紀人,也就是知道自己在做什麼的經紀人,他們通常沒有時間服務你,他們忙著服務淨值更高的客戶。

有些人是為了錢結婚。不是為愛結婚,男人女人都一樣,不管你喜不喜歡,金錢再任何婚姻中都扮演一個重要的腳色。

自己名下不要持有資產,精明理財者不會讓自己名下有房子。

買回庫藏股的兩各意義:買回庫藏股可能表示公司停止成長,領導階層不知道如何擴大事業。或領導階層認為自家股價超跌,跟企業資產總值相比,股價超跌正是該買回庫藏股的好時機。

  George註:減資彌補虧損,通常係指公司因長期的累積虧損造成淨值過低,限於法令規定也很 難再進行新的增資計劃,所以透過大規模減資打消壞帳後,將壞帳一次打掉,將帳上虧損一次處理,以美化財報的減資,此為傳統上的減資方式。虧損企業經由減資 再增資的模式,例如,旺宏、茂矽與漢磊都是減資後再上市,期待減資後以健全體質重新上市,結果上述公司改善體質之後,浴火重生,重新上市之後,脫胎換骨。

另一種為公司有賺錢卻減資返還股款給股東,由於公司帳上現金太多,公司評估已無法將這些資金創造更高的營運績效,因此透過減資把部分資金還給股東,使公司的股本縮小,以提升每股盈餘,拉抬股價,藉此提升股東權值、股價及淨值。

以上二種減資都會使投資人手上的持股減少

庫藏股減資,是指公司以現金在市場上買回自家股票,讓市場上流通的籌碼減少,每股淨值提高,也就可促使股價回升。這部份並不會使投資者手上的持股數減少

你必須把預算盈餘當作費用,在支付其他費用後,大多數人根本沒有剩餘的錢可以做這些事情。原因在於,他們把儲蓄、什一稅和投資在優先順序中排到最後,為了創造預算盈餘,就必須將盈餘訂為較優先順序,因此,將個人消費習慣重新排列優先順序,就是以創造盈餘為較優先要務的最佳做法。

要判斷一個人,就看他把時間和金錢都花在什麼方面。時間和金錢是非常重要的資產,要聰明地加以運用。

富爸爸想要某樣奢侈品,他會說:「我要怎樣才能買的起這樣東西?」他想出的辦法就是,在資產欄位創造一項資產,一項能夠支付這項債務(奢侈品)的資產。換句話說,他藉由先付錢給自己在取得一項資產。利用資產來的現金流,他就能購買奢侈品。如果他想要而貴的奢侈品,他就先創造價值不斐的資產。許多人背道而馳,他們先買下而貴的奢侈品,卻從來沒有足夠的錢去購買資產。這就是優先次序的問題。當作家的好處之ㄧ就是,當我想要一項新負債時,我就先寫一本書,然後我以新書的版稅支付那項負債,而我的這本書還會繼續幫我賺錢。

資產是把錢放進你口袋的東西,負債就是把錢拿出你口袋的東西。享受負債並沒有什麼錯,只要你繼續先付錢給自己,並且透過個人資產增加收入來購買債務。

把錢存入銀行沒有發揮槓桿作用。如果銀行出資80%,就是發揮14的槓桿作用。

房屋價值只是一項估價值。再把房子賣掉前,妳無法得知房子的真正價格。

有些房屋的價值增加只是因為貨幣的價值下跌。換句話說,房屋的價值根本沒有增加。只是要花更多的錢才能買到同樣的房子。這全都是因為政府和中央銀行銀行挹注更多資金到經濟體系中以維持現況,讓人們繼續對外來充滿幻想。

公寓住宅的價值是以房客支付的租金為依據。換句話說,我的房客認為這項財產值多少錢,就是這項財產的真正價值。如果租屋者認為這間公寓每各月租金500元很合理,這就是這個財產的價值。如果我可以增加房客對於我的財產所認知的價值,我就能增加這項財產的價值。請注意,在此是我握有掌控能力。而非市場握有掌控能力。如果我增加租金,卻沒有增加房客對公寓的認知價值,那麼房客就會去租同一條街上的其他房子。

如果我投資十美元,每年稅後我從現金流獲得一美元的進帳,那麼我的投資報酬率就是10%,我並不計算資產增值的報酬,因為那是估計值,要等到我賣出資產後才成為事實。

唯有人們投資自己無法掌控的資產時,槓桿才是冒險的。如果個人可以掌控,就可以在只有些微風險的情況下應用槓桿。

像存款、股票、債券、共同基金和指數型基金等紙資產的主要缺點是不能控制。而且你無法掌控,就很難應用槓桿,就算應用槓桿也很冒險。大多數紙資產是由企管碩士負責管哩,這些員工比較關心自己的財務,而不關心投資人的財務保障。

「當你坐在賭桌旁,千萬別算錢。」因為只要你還坐在那裡,你的錢就不屬於你,當你起身離開時,你的錢才是你的錢。

「我在股票、債券、和共同基金方面進行方散投資。」這樣做根本不是分散投資。他們不但沒有分散投資,反而把所有資金全部都投資紙資產,尤其是以股票市場為主。他們並沒有投資房地產、私人事業或像石油生產等產品。當股市走跌,所有資產價值都下跌。他們並沒有分散投資。

你根本不可能跟正在運用潛意識的人講道理,因為它根本不講道理。

如果我們想減重,勤上健身房會比勤上餐廳更有可能減重。如果我們想念書,待在安靜的圖書館或許會比一邊開車一邊念數要好。如果你想變成有錢人,你必須找出有助於讓你變的更富有的環境。

閱讀是最不具效益的學習方式,因為只能記得10%,聽講則是第二糟的學習方式,實作才是最有效的學習方式。

許多理財顧問建議大家要長期投資,其實,他們真正的意圖是:要你把錢交給他們,這樣他們就可以長期抽佣,這種建議的問題在於,你根本學不到東西。

有那麼多成績一流的學生無法致富的原因在於,他們或許很聰明,卻缺乏勇氣。隨時牢記:你的心智擁有無限的可能,你的疑慮卻是有限的。「財富是人類思考能力的產物。」

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