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【經濟日報╱記者 李淑慧】
最近全球股市重挫，不論購買股票、股票型基金的投資人都慘賠。不少投資人的理財觀念變得保守，使有固定利率、絕對保本的傳統保單又開始受民眾青睞。

目前市面很多保險公司都賣這種有固定利率、絕對保本的保單，民眾的選擇相當多。不過，有一種保單購買前可得三思，那就是未經許可的「境外保單」。

什麼是境外保單？簡單來說就是沒有經過主管機關許可，就在市面上販售的保單。

這種保單多半是由外國保險公司設計，但這些外國保險公司並未在台灣設立據點，也沒有取得營業執照。

這些在台灣沒有據點的外國保險公司，透過在台灣的業務員銷售保單，有些還架設中文網站，網站上對保險公司、對保單的介紹都相當清楚，民眾可能誤以為這家外國保險公司的確是在台有營業許可的保險公司。這些境外保單的特色是保額高、沒有上限，且保費相當便宜。大多數境外保單以銷售壽險商品為主，據傳已吸引很多醫師、律師和企業主等有錢人購買這種地下保單。

不過，發行地下保單的外國保險公司，因為不在台灣設立據點，因此保戶沒辦法獲得台灣法令保障。如果發生任何糾紛，必須自己跨海打官司、要求理賠。

台灣雖然已經加入世貿組織（WTO），依照台灣加入WTO的承諾事項，對於未經核准在台灣營業的外國保險公司，便不得在台灣從事招攬及行銷保險。如果外國保險公司想在台灣經營保險業務、銷售保單，必須依保險法規定向主管機關申請許可。

主管機關對於外國保險公司不再台灣設立據點就銷售保單的行為很感冒，因此對境外保單的保戶不提供任何協助，在稅法上也沒有任何優惠。民眾如果自行購買國外保單，若遇有保險理賠爭議，消費者須自行承擔風險。此外，保險業務員、代理人、經紀人或任何個人、法人，未經過主管機關核准就銷售地下保單，只要被主管機關查到，將被處90萬元以上、450萬元以下罰款。

境外保單便宜，不過，若真想買境外保單，還是要三思而後行。首先，英文要很好，必須自己看的懂英文的保單條款；其次，境外保單主要靠業務員服務，公司本身在台灣沒有據點，萬一業務員離職，服務可能中斷；第三，保戶要有足夠的運氣，確保外國的保險公司不會倒，因為一旦投保的公司倒閉，台灣主管機關不會提供任何保障。

【2008/09/09 經濟日報】