閱讀、夢、省思 ..Reading、Dreams、Reflections..

最近書商打的熱鬧滾滾的新書有一本叫做"雪球"，是巴菲特的傳記。
不過我這次不會買了，裡面還不是一堆他的歌功頌德之類的。
所以在此說一下我對他的看法，(市面上目前跟他有關的書籍，我大多都看了)。
我也曾是巴菲特信徒。

巴菲特，他的成功一部份奠基於他的名氣，
甚至讓他的股票可以溢價發行。譬如一张波客夏股票400萬，你要買要用440之類的...。

他的名氣讓他在投資上有著別人沒有的極大特權，
如他可以用優於他人條件去投資一些股票，
他的投資甚至於可以得到美國政府的出面保護，
國家甚至於可以幫他改善出他想要的環境，
(他對於國家的經濟提出建言，政府就會聽。)
況且他有fed幫他做金援。

我的看法是巴菲特是紅頂商人，
所以他可以從去年九月以來就一直危機入市，用極為優渥的條件買下高盛的股票。
(去研究他買高盛的條件，這網路上找的到。問題是，你能用此條件買高盛嗎？)

他所謂的只買不賣，在一般人身上不太適用，因為他買到的好東西，價錢大概只剩骨頭的價錢了，所以他可以讓他慢慢長肉...。

所有做投資生意的，每一季都大肆宣揚他們的經營成果，公然解釋他們是多麼會賺錢，聰明，保守(所以穩賺)...。(和好看...)
顯然他們的利潤不過是像死神所預借的現金，而償還日期則是隨機會發生。

冒險？我沒有意見，但是拜託，請不要說你們保守....。
更不要表現的一副你們比其他事業還高人一等的樣子。

周圍做投資理財的朋友非常多。
不管是保險還是投資的。
他們的話數不外就是，當你投下多少資本，過了多少年以後，你可以領回多少錢。
然後他們就會翻數據，給你看他們公司目前幾百支績效好到不可思議的產品...。
就我的了解，全世界光是基金就超過10萬欓之以上。
隨便投資然後選出少部分賺錢的給客戶看我想非常容易。
搞不好你們公司賠的投資標地物有幾千個呢！(只是沒有印出來給你看見)

或許我買了一個50年來，每年獲利超過20%以上的金融產品。
可是這並不保證，我買的這目前無敵的產品在1年後，仍然是賺錢的。

為什麼？
我用一個簡單的比喻。
看到白兔不能證明黑兔不存在。

你必須停止與別人比較，拒絕讓別人把快樂建築在你的痛苦上。

如果你覺得錢不夠用，請不要難過，因為你不是特例，有成千上萬的人跟你一樣不夠用，但是如果你覺得窮困，問題就比較嚴重了。錢不夠用可以用理財的方法解決，但是貧窮是社會問題，不是理財可以解決的。

快樂的人，比較容易有錢

實際上，大多數人面對的是錢不夠用，而非貧窮問題。貧窮是一種感覺，經過比較而產生的一種心裡假象，《紐約時報》曾刊登一篇文章指出，老百姓的快樂程度與國民所得沒有正比關係，有些中南美洲國家的所得低，但民眾的快樂感很高；我相信美國及台灣有許多覺得自己很窮，而且非常不 快樂的人，如果他們以相同的所得居住在中南美，說不定就會非常快樂了。

在台灣真正一貧如洗，無法過日子的人算是少數，他們多數是技能不足，無法找到餬口工作的人，既然連吃飯都成問題，如何奢談理財呢？他們需要別人的幫助，如果社會能提供機會，增進他們的工作能力，才有辦法脫離貧窮。

如果你不屬於這種真正窮的人，其實沒有必要為自己製造貧窮的假象，存心讓自己不快樂。首先你必須停止與別人比較，拒絕讓別人把快樂建築在你的痛苦上，在許 多情況下，快樂與痛苦都是經由比較產生的，有錢人有時是因為看到沒錢人的情形，才非常慶幸自己可以過不一樣的生活，如果你沒有錢卻非常快樂，反而會讓有錢人反省自己是否真正的快樂。

許多有錢人並不快樂，因為他們跟別人比較總會有不足的地方，譬如有人會比自己有錢、地位高、更健康，或家庭更幸福等等，所以只要你不停的比較，就不會快 樂，因此現在開始就要停止比較，我們不需要因為沒錢給小孩補習、買名牌的球鞋、穿質料較好的衣服，或者出國旅遊，就覺得自己不如人，在非洲有許多人連衣服都沒穿過，除了居住地，根本不知道世上還有比自己富有的人，他們的平均壽命遠比歐美低，但極可能很快樂。

需要的不多，想要的卻很多

但是就算停止比較，如果覺得錢不夠用，還是不會快樂。其實只要不強求與別人的生活水準一樣，錢就會夠用。在台灣一般人餓不死的原因是具有相同功能的東西，價錢卻有天壤之別，一碗麵可以是30塊，也可以是300元，行動電話有的只要幾百塊，有的卻要上萬元，只要願意節省，大部分人的所得是夠用的。

不良的花錢習慣，是造成不夠用的主因。有的人手頭鬆，看到喜歡的東西，只要價錢便宜就買了，在夜市裡左手100元買一對耳環，右手30塊買一串魷魚，錢在 不知不覺中就花掉了，研究顯示，無法累積財富的最大原因，就是隨意把錢花掉了，你如果仔細觀察，就會發覺周遭有這樣的親戚朋友，賺得錢不比別人少，但就是不夠用。

今天跟ELTON聊到POKER電影LUCKY YOU中的經典打賭。(當時跟TOMMY還有小玫正在買雞排，等候中)
電影主角跟別人打賭一萬美金，他可以在3個小時內打完高爾夫球18洞，而且只用78竿。因為我們都很喜歡這部片子，一時興起。我說：「我們也來打賭好了，我賭1000元，你3個月減不到10公斤的體重。」
原本只是開開玩笑，沒想到這ELTON這”胖”小子不知死活說：『10公斤太容易了，至少要15公斤才有挑戰。』
我說：「OK那若你失敗，只要給我800元就好。怎樣？要賭嗎？」
ELTON：『來啊！你以為我做不到嗎？哼~~』

一旁的TOMMY也立刻加入打賭。他賭500，當然也是ELTON減不到15公斤那邊。

在這邊我要說明一下，為何我們這麼有自信，覺得這打賭一定贏：
1. ELTON這小子超愛吃，而且每次吃東西都沒有節制。從他前年回台灣開始，體重就只有上升的份。去年更因為他太胖，無法穿泳褲，所以都不敢提議去海邊玩。
2. 她女朋友也愛吃，而且根本是無底洞。常常才吃過熱炒沒幾個小時，又再喊餓(還吃不胖才利害…最近竟然還瘦了)。有這樣的羈絆，縱使ELTON下定決心要減肥，除非他都不約會，不然也不可能。而且他的名言是：『要我在旁邊看別人吃，我自己減肥，那是不可能的事情。』
3. 照常理判斷，3個月減重15公斤，等於是1個月要減重5公斤，平均每星期減1公斤。雖然我也3個月減了10公斤，不過我這人超自律的啦！(每天晚餐只啃水果)，ELTON並不是這樣有紀律的人。
4. 我認識這胖小子超過15年了，他高中最瘦的時候，體重應該也沒有低於70公斤。

OK~雖然我們贏的機率很高，還是要想一些鬼主義，更要增加我們的贏面。
1. 像是叫PIZZA送去他工作的地方，他一頭霧水也得付錢。(他的電話是0912-00XXXX大家一起幫他訂外賣吧！)
2. 常找他吃吃到飽。
3. 等等慫恿他再吃一個雞排。

持續最久的連贏事件：
蒙地卡羅一張輪盤賭桌上面，球落在黑色格子裡連續二十八次。
輪盤只有一塊非黑非紅的地方---綠的0。
因此轉到黑的機率是18/37，也就是48.6%。
連續兩次球落到黑色的機率是18/37 x 18/37，也就是23.7%。
連續二十八次黑色的機率是18/37的二十八次方，或者是0.0000000017%，大約是六億分之一。
任何看到連落十次黑色而認為這下錢可容易賺了，所以押紅色的白痴，會在之後連輸十八次。


所以Snoopy，下次當你拿到機率1/508的A同花，然後被我用機率只有1/64973的同花順幹掉，清空籌碼時不用太驚訝！

還是Snoopy (fish)，下次當你拿到機率1/254的順子，然後被我用機率只有3744/2598960的葫蘆幹掉，清空籌碼時不需要太驚訝！

仍舊是Snoopy (big fish)，當你拿到一對k的底牌，被我用一對A的底牌幹掉，清空籌碼時，因為有前兩個例子，你也不用太驚訝了！

坐下來之後，把你錢包裡面的錢都拿出來換籌碼孝敬我就對了！

等有朝一日你聽到我喊All in！你就感到害怕，腦中有一堆過去發生過的，被乾洗的不好回憶後，我用二、三最小的底牌都要讓你幫我付房租。

就當你上輩子欠的吧。

我ㄧ早接到的電話就是銀行的信用卡催繳欠款電話，我因為遲繳6元而被電話操擾加威脅，電話那端生冷硬梆的女孩子強調三次今天不去繳費就會有不良紀錄；雖然我待過中信的催收部，知道他所說的不盡然是正確，因為連合徵信紀錄上會注明欠的金額為多少(分低、中、高)，我遲繳的是各位數的中級金額，根本不太有影響好嗎！但我還是乖乖去繳費去，已經被電話催促仍不繳費的行為，我實在是辦不到，我還是臉皮太薄、老實了點…。

為何我會遲繳6元呢？都怪自己在71個月前，因為要省購買手機費用3000元，所以新辦了一隻台灣大哥大的門號；這門號從沒使用過就算了，手機也不久便弄丟；最恐怖的是使用金額必須達6000元以上才可以退門號，我還得每個月去匯這惱人的66元信用卡賬單，然後在20個月之後，才可以去申請解約，媽媽咪啊！我的天！當然不小心就很不爽的忘記繳或是繳的不甘願然後一不注意時就繳不夠了。

這讓我記取教訓，在面對類似狀況時，譬如說，與一個不上道的女孩子胡亂結婚，每天吵架直到付贍養費離婚；或是不小心讓女孩子懷孕了之類的事情，小孩一出生就是23年的奶粉契約呢(大學畢業+當兵)。真是太恐怖了！戒之戒之，大家要小心謹慎不要因小失大。

「歡迎來到新世界！」這是日本趨勢專家大前研一最近送給台灣人的一句話；你別再以
為，只要咬牙忍一忍，好日子還會回來，你可能已經從中產階級淪落到「下流社會」而
不自知……

高達3000位白領族搶爭名額，想學當農夫，幫自己的未來，種下希望的種子。


九月底，財經報紙頭條出現斗大標題，英商渣打銀行宣布，以新台幣四百億元收購新竹
商銀。緊接著，十月四日，匯豐銀行、花旗銀行又爭相提供高價購併華僑銀行。

同一天傳出，大眾電信也將出售全數股權，交易金額超過新台幣七十億元，爭取卡位的
外資包括麥格理、卡萊爾、新橋、高盛等。
不止金融、電信產業，在有線電視市場，過去一年，外資將行情炒高一倍，東森、台灣
寬頻、中嘉等一一被外資收購。一波外資軍團正虎視眈眈的登陸台灣。

將鏡頭轉進房地產市場，最讓消費者震驚的是，剛結束的九二八房地產檔期，台北房價
創十年新高，天母地區出現挑戰每坪八十萬元關卡的預售豪宅案，內湖區豪宅建案將挑
戰每坪五十萬元。
一份「購屋痛苦指數」調查報告顯示，要進駐台北市（三十五坪預售屋），一般民眾平

(一) 判斷合理房價的三因素：

不動產最大的效用就是地段，一個生活機能完備的地方，可以滿足你食衣住行育樂的需求，從投資的觀點來看，選擇這樣的東西是無庸置疑的，因為它只有上漲的空間，下來的幅度不大，房價會有支撐。

寧可買地段好的爛房子，舊房子。也不要買地段差的新房子，選對了地段，那就沒有賣不掉的房子，剩下的只是價格的問題。

稀少性：是不動產上漲的必備條件，稀少有正面，也有負面的影響，列如：台北市大安區的土地少，所以大安區的房子就值錢，反諾是在重劃區內的房子，因為量大，替代性強，所以完工後價格就會往下修正，成微笑曲線，開高走低。
效用性：房子要坐落在地段好，生活機能好的地方，例如附近有學校，公園，市場，銀行，車站等公共設施；反之則不好。諾有上列有的公共設施，接下來再思考租金收益高不高。租金收益高，則效用高，反之效用則低，效用低，價格也不會高。

市場性：投資成敗在於市場性，一般而言，具有稀少性與效用性的房子，成功機會就大的多，這表示要買此類不動產的人很多，要賣的人很少。

只有地段對不對，沒有市場好與壞，只有賣不掉的價格，沒有賣不掉的房子。
具有以上3點的房地產，有7成不太可能套牢。

市區的房子因為數量不多，所以市區的房價牢不可破，不像郊區的房子，動不動就腰斬一半，或是跌價個6~7成。

(二) 投資不動產：要有單價，總價，產品，量的概念。

 單價：看替代與空間。建坪價大於土地價，必套牢。
 總價：從購買力，價格帶，所得水準與居民素質來觀察。付出的資金必須看總價，總價高低才是決定付款能力與購買能力的關鍵，而非單價。

2004年10月15日

前言：
我從有計畫的閱讀理財書籍到現在,約莫讀了100本以上的相關理財叢書;從國中以零用錢存了6萬元,接著花光..然後月收入6位數沒有什麼存款..到花的錢比賺的多,甚至負債;直到現在的累積了不容易花完的小積蓄,算也洗了好幾次的理財三溫暖…在經歷過飛黃騰達與窮途潦倒的過程中,我發現收入的高低與理財的進度並非完全是正相關,雖然一個人賺多少錢對於理財有絕對的關係,不過我感到更重要的是你的理財觀念是否正確,你對於自己的個性是否了解?進而改善自己不足的地方.這2各方面我相信是最重要的關鍵.本著自己理財觀念90分,執行力尚在及格邊緣的我,仍不斷的修正自己的個性與步調,而在摸索的過程,財富就逐漸的累積了,當執行力與觀念同步調之日到來之時,我相信發達之路亦不遠矣!

我希望可以呈現一個完整的哲學,使你可以了解,如何在存錢與投資的狀況下,仍然可以追逐你想要的任何你覺得你擁有後會更快樂的東西;如何在不斷還清負債的情形中,逐漸累積你的安全感,讓你發現有更好的機會的時候可以勇敢一博;更希望透過理財的過程中,讓你了解自己衝動購買的原因.與如何有效的降低自己的欲望…當然篇幅有限,我盡量用檢短的文字,詳細的說明.

1. 論語說:吾日三省吾身的理財版是記帳:

記帳的紀錄目的只是其中之ㄧ,記帳是為了檢視你的錢都到花哪裡去了?並思考這筆錢該不該花?(當你將帳簿細分為一般支出與娛樂支出時,你記帳的時候就會檢討一次)進而降低你的開銷,最終目的是要算出你的最小平均月支出是多少?(讓你下個月有一個花費進度表可以維持平衡)以便往後推算出你的安全存款水位.

比較好的方式是看年平均收入支出,因為時間拉長會比較準確.動盪幅度較小,我個人是從1987年統計至今…10年去算,就很準了.

2. 每月進帳的錢先盡量扣除`:

拿到錢的當下就應該先提領所得稅其他帳戶 (別自己騙自己,你根本沒賺這麼多錢!你花的可是稅後支出) 報為已列帳他用支出,但這筆錢仍應算為你資產淨值的ㄧ部分.

扣掉你上個月的開銷之後,其他錢直接先存到另一個戶頭,這各戶頭叫做安全存款(可存定存),你至少要有半年至1年的安全存款之後(平均月支出*12),才可以開始投資.安全存款是讓你急用時使用,沒有這筆錢,你的投資都是不穩定,因為投資的變現風險高,假設你極需要錢,認賠轉現(搞不好在谷底),或認賺轉現(少賺)都不是好事.

毎個月收入的5~10%拿來做娛樂開銷,另外存到娛樂帳戶裡面,你所有的娛樂,包含奢侈品,贈與,上館子,泡妞…都要從這扣,沒花完的錢繼續累積,(賺錢當然要爽一下,不然賺錢要幹嘛?只是請你一定要有節制)不夠的話請你還要先等到累積到足夠為止再去享受,請你試著回想你上一次努力存錢要買一樣東西是多久以前的事情,刷卡或借錢是花掉你未來賺的錢與時間,而且借錢會讓人懦弱,當你刷卡就有錢花的時候,你賺錢的動力與花錢的愉快心情就被剝奪了!

興致勃勃的去買想看很久的那本書，按照我”偉大”的計畫看完還沒看完的上一本書後就可以花錢啦！克制慾望後的果實額外甜美。

有一件事情很奇怪，學生時代一個月只有8000元的零用錢，用來吃東西喝飲料，買漫畫，看電影，打電動，竟然還可以存錢，可是後來去工作後，縱使一個月多賺幾萬元，卻也不夠花，錢呢？都到哪裡去了？

隨著你眼界的寬闊，品味的提升，口感的要求，夜晚的生活，錢的面額感覺越來越小了，直到你長夠大，到了可以辦信用卡的年齡~ 理所當然的一張.兩張.三張…，為了應付你那快速燃燒鈔票的慾望。

其實信用卡不過是個濃縮了的，壓扁了的高利貸的罷了。放高利貸的有兩種造型，一種是地下錢莊式的運大量現鈔來的卡車型，一種就是卡片型的。用卡片吃你，比用卡車吃你，還更吃人不見血呢！

請問你最後一次刻意存錢買某個東西是在甚麼時候？當你孩提時代總會把每一塊錢投進撲滿，稍稍長大以後還會把多餘的零用錢存入自己的郵局帳戶，可是今天呢？

現在我們讓VISA與MASTER來幫我們存錢。家中的電腦壞了，你不再努力盤算生活費，省下一筆錢再買一台新的，而是拿著你的信用卡逕自走進3C專賣店，刷卡扛回一台新機器，便利，及時滿足，毫無痛感。

我曾用9200點換了一個爛手套，接著又用8000點換了一組茶杯，然後才發覺，那條一開始細的像釣魚絲的5%，已經變遲一條沉重的船錨。然後你就會體會電影常演出的生意人趕三點半的滋味了。為維持你還沒創業前的信用，你只好減肥，只好更加倍努力工作，再多兼一個差。

信用卡就像毒品一樣，它會麻醉你花錢的感覺。你的好朋友VISA與MASTER告訴你YOU’RE THE KING OF THE WORLD！只要你與我同在。嘿嘿！盡量爽吧！下個月收到帳單後立刻變成地獄。

花了兩年疏遠死黨V與M後，現在把他們當作與銀行應酬的工具，這次換我利用他們兩：有較大銀行的金卡，將來可以用來辦貸款不須設定抵押喔。不過貸先生應該也不是甚麼好朋友啦…

我這禁慾的苦行僧為了滿足將來更大的慾望繼續修行。