2004年10月15日
前言:
我從有計畫的閱讀理財書籍到現在,約莫讀了100本以上的相關理財叢書;從國中以零用錢存了6萬元,接著花光..然後月收入6位數沒有什麼存款..到花的錢比賺的多,甚至負債;直到現在的累積了不容易花完的小積蓄,算也洗了好幾次的理財三溫暖…在經歷過飛黃騰達與窮途潦倒的過程中,我發現收入的高低與理財的進度並非完全是正相關,雖然一個人賺多少錢對於理財有絕對的關係,不過我感到更重要的是你的理財觀念是否正確,你對於自己的個性是否了解?進而改善自己不足的地方.這2各方面我相信是最重要的關鍵.本著自己理財觀念90分,執行力尚在及格邊緣的我,仍不斷的修正自己的個性與步調,而在摸索的過程,財富就逐漸的累積了,當執行力與觀念同步調之日到來之時,我相信發達之路亦不遠矣!
我希望可以呈現一個完整的哲學,使你可以了解,如何在存錢與投資的狀況下,仍然可以追逐你想要的任何你覺得你擁有後會更快樂的東西;如何在不斷還清負債的情形中,逐漸累積你的安全感,讓你發現有更好的機會的時候可以勇敢一博;更希望透過理財的過程中,讓你了解自己衝動購買的原因.與如何有效的降低自己的欲望…當然篇幅有限,我盡量用檢短的文字,詳細的說明.
1. 論語說:吾日三省吾身的理財版是記帳:
記帳的紀錄目的只是其中之ㄧ,記帳是為了檢視你的錢都到花哪裡去了?並思考這筆錢該不該花?(當你將帳簿細分為一般支出與娛樂支出時,你記帳的時候就會檢討一次)進而降低你的開銷,最終目的是要算出你的最小平均月支出是多少?(讓你下個月有一個花費進度表可以維持平衡)以便往後推算出你的安全存款水位.
比較好的方式是看年平均收入支出,因為時間拉長會比較準確.動盪幅度較小,我個人是從1987年統計至今…10年去算,就很準了.
2. 每月進帳的錢先盡量扣除`:
拿到錢的當下就應該先提領所得稅其他帳戶 (別自己騙自己,你根本沒賺這麼多錢!你花的可是稅後支出) 報為已列帳他用支出,但這筆錢仍應算為你資產淨值的ㄧ部分.
扣掉你上個月的開銷之後,其他錢直接先存到另一個戶頭,這各戶頭叫做安全存款(可存定存),你至少要有半年至1年的安全存款之後(平均月支出*12),才可以開始投資.安全存款是讓你急用時使用,沒有這筆錢,你的投資都是不穩定,因為投資的變現風險高,假設你極需要錢,認賠轉現(搞不好在谷底),或認賺轉現(少賺)都不是好事.
毎個月收入的5~10%拿來做娛樂開銷,另外存到娛樂帳戶裡面,你所有的娛樂,包含奢侈品,贈與,上館子,泡妞…都要從這扣,沒花完的錢繼續累積,(賺錢當然要爽一下,不然賺錢要幹嘛?只是請你一定要有節制)不夠的話請你還要先等到累積到足夠為止再去享受,請你試著回想你上一次努力存錢要買一樣東西是多久以前的事情,刷卡或借錢是花掉你未來賺的錢與時間,而且借錢會讓人懦弱,當你刷卡就有錢花的時候,你賺錢的動力與花錢的愉快心情就被剝奪了!